Статистика долгов по кредитам в россии 2021

Статистика долгов по кредитам в россии 2021

Долги россиян банкам сравнялись с расходами России за год


Без малого 20 трлн рублей долгов — это, мягко говоря, серьезная цифра. Для сравнения: объем всех расходов федерального бюджета на 2021 год — 20,6 трлн рублей. За прошлый год было 19,5 трлн. В общем, если бы все граждане разом погасили все свои задолженности, страна могла бы жить на эти деньги целый год.

По итогам четвертого квартала 2020 года задолженность населения перед банками и МФО выросла на 13,4%, а средний размер выданных в декабре ипотечных кредитов достиг 2,81 млн рублей. В число наиболее закредитованных регионов вошли Тува, Калмыкия, Чувашия, Ленинградская и Тюменская области. Об этом говорится в исследовании участников проекта ОНФ «За права заемщиков», составленном на основе информации ЦБ, Росстата и крупнейших бюро кредитных историй.

Каков же выход из долговой ямы для миллионов людей? По закону — это персональное банкротство. По данным Федресурса, количество россиян, желающих обрести статус банкрота, растет уже несколько лет подряд.

С января по апрель финансово несостоятельными были признаны 40,6 тысяч человек — на 80% больше, чем весной прошлого года. Причем основная масса этих людей провела процедуру старым испытанным способом — через суд, хотя в сентябре власти ввели упрощенный механизм: граждане с задолженностью до 500 тысяч рублей могут подать заявление просто через МФЦ и не проходить арбитражных разбирательств. Однако и эти 40 тысяч банкротов — капля в море.

Заемщиков с потенциальными признаками банкротства у нас насчитывается около 1,5 млн.

Но и в показателе общего долгового бремени (19,9 млн рублей) ничего хорошего нет, рассуждает кандидат экономических наук Михаил Беляев. По его словам, в России накануне коронакризиса наблюдался бум потребительского кредитования: обращаясь к услугам банков и МФО, люди не только решали какие-то свои жизненные и финансовые проблемы, но и часть кредитов направляли на погашение ранее образовавшейся задолженности. А когда пришел коронавирус, многие лишились работы, доходов и, соответственно, возможности расплачиваться по займам.

При этом банки, преследуя свою выгоду, очень часто закрывали отчаявшимся клиентам просроченные кредиты, но взамен предлагали брать новые, под более высокие проценты. Реструктуризацией это сложно назвать, в реальности ее смысл в другом: когда у вас есть кредит на определенный срок и под определенный процент, банк может снизить вам ставку и удлинить время выплаты.

Проблема в том, что в силу ограниченности собственных ресурсов банк не в состоянии бесконечно уменьшать ставку, поясняет Беляев. Что касается спасительного, как может показаться, банкротства, не надо забывать, что полноценная процедура предусматривает расходы в размере 100-150 тысяч рублей — на госпошлины, на оплату услуг управляющего.

У обычных должников таких денег нет.

Кроме того, надо составлять конкурсную массу, то есть человек лишается львиной доли своего имущества, кроме единственного жилья, лекарств, продуктов питания и того оборудования, что связано с его заработком (например, автомобиля). Рост задолженности по кредитам связан с тем, что при нехватке средств граждане стали чаще обращаться обращаться в банки за потребительскими займами без обеспечения.

А именно по ним чаще всего возникает просрочка, говорит инвестор, основатель компании «Баланс-Платформа» Леван Назаров. Кроме того, опасаясь девальвации рубля, люди в прошлом году более активно приобретали автомобили в кредит. В-третьих, в условиях низких ставок по ипотеке и объявленной государством льготной программы, они ринулись покупать квартиры.

Обращаясь к потенциальным заемщикам, Назаров дает несколько практических советов. Для начала стоит крайне тщательно оценить свою платежеспособность и перспективы по доходам.

Ни в коем случае не стоит брать кредит, чтобы погасить проценты по предыдущим — именно такая практика и формирует безнадежные долги. А если есть сложности с работой и доходами, лучше обратиться в банк с просьбой о реструктуризации.

В России подскочило число должников по кредитам

25 февраля 2021, 15:26 1281 © Коллаж ИА «Росбалт» Число россиян с просроченными потребительскими кредитами увеличилось за год на 8% до 5,4 млн человек, следует из обзора Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств.

Как НАПКА,

«на текущий момент порядка 5,4 млн россиян имеют просроченные обязательства перед кредитными организациями в сегменте необеспеченного кредитования, то есть каждый пятый»

.

«По итогам 2020 году просроченные обязательства имели 5 млн россиян. Таким образом, за год количество должников выросло на 8% против традиционного прироста в 4-5%», — говорится в отчете.

Эксперты ассоциации подсчитали, что «в среднем на должника приходится около 1,2 кредита». «При этом порядка 80% должников в работе коллекторских агентств имеет 1 просроченный долг, 15% — 2, 3,5% -3, 1,5% — более 4 кредитов. Годом ранее, соответственно, 1 долг имели 82%, 2- 13,5%, 3 — 3%, более 4 — 1,5%.
Годом ранее, соответственно, 1 долг имели 82%, 2- 13,5%, 3 — 3%, более 4 — 1,5%.

Таким образом, за год количество должников с 2 кредитами выросло на 11%», — подчеркивается в обзоре. Впрочем, указывают в НАПКА,

«8 из 10 должников, имеющих просроченную задолженность свыше 90 дней, удается закрыть обязательства в течение 2 лет после того, как они начинает активно работать со своей просрочкой и после восстановления уровня дохода»

. Напомним, в начале февраля газета «Известия» сообщала со ссылкой на данные ФССП, что ряды злостных неплательщиков по займам пополнились в России на 2,4 млн человек за минувший год.

Так, в 2020-м приставы рассмотрели 12,9 млн дел о взыскании кредитной задолженности.

При этом сумма долгов, которые граждане должны выплатить кредиторам по решению суда, за год увеличилась незначительно: всего на 100 млн руб., составив 2,7 млрд.

По оценкам Центробанка РФ, доля просрочки в сегменте потребительских ссуд выросла с 7,5 до 9%.

Эксперты, опрошенные изданием, отметили, что прирост числа должников обеспечен за счет тех, кто перестал обслуживать долги еще в 2020 году.

Реальную картину 2020-го и последствия пандемии только предстоит ощутить, полагают специалисты.

Добавим также, что в IV квартале 2020 года россияне в среднем направляли на платежи по потребительским кредитам 61% своих доходов, а по ипотеке — 56%.

Такие данные в интервью РИА «Новости» приводила на этой неделе директор департамента финансовой стабильности Центробанка РФ Елизавета Данилова.

По ее словам,

«показатель работает и на микро-, и на макроуровнях: он помогает ограничить риски как конкретному человеку, которого кредиторы информируют о его ПДН (показателе долговой нагрузки — ред.), так и на системном уровне»

.

«В четвертом квартале 2020 года средний уровень долговой нагрузки по необеспеченным кредитам составил 61%, по ипотеке — 56%»

, — указала Данилова, подчеркнув, что с начала 2020 года долговая нагрузка россиян по ипотеке улучшилась на 4 процентных пункта.

Читайте также

  1. Новое

Россияне в кредитном рабстве: 60 процентов дохода тратят на долги

Закредитованность россиян по итогам 2020 года побила все рекорды – суммарная задолженность граждан достигла 20 трлн рублей. Сумма просроченной задолженности физических лиц тоже максимальная: свыше 911 млрд рублей против 798 млрд в 2020-м.

Не все «просрочки» дошли до стадии исполнительных производств и принудительного взимания долгов. но число таких случаев впечатляет – 11,7 млн, что на 2,1 млн, чем в 2020 году. количество банкротств физических лиц тоже растет ударными темпами: в 2020 году в России появились 157 тысяч новых банкротов , что на 64% больше, чем в 2020 году.

количество банкротств физических лиц тоже растет ударными темпами: в 2020 году в России появились 157 тысяч новых банкротов , что на 64% больше, чем в 2020 году. По прогнозам аналитиков в 2021 году число россиян-банкротов вырастет до 260 тысяч. Эти данные, почерпнутые из статистики Центробанка, кредитных бюро и рейтинговых агентств, рисуют весьма тревожную картину.

Коронакризисный 2020 год, обернувшийся для миллионов россиян ощутимым падением доходов из-за роста безработицы и сокращения зарплат, многие решили пережить за счет кредитов. И явно не рассчитали свои возможности по этим долгам рассчитываться.

«Доходы населения снижаются фактически уже семь лет, однако именно пандемия вынудила россиян обратиться к кредитам, как к самому понятному и доступному способу поддержать привычный уровень жизни. Между тем, такие кредиты – взятые на текущее потребление ‒ самые худшие из возможных», — считает руководитель департамента Финансового университета при правительстве РФ Константин Ордов.

По его словам, такая ситуация опасна не только для заемщиков, но и для банков. «Банки ведь не обладают неограниченными финансовыми ресурсами, а сегодня они и вовсе испытывают определённый дефицит ликвидности. В условиях рекордно низкой ключевой ставки и низкой доходности кредитов для них особенно важен принцип возвратности», ‒ поясняет Ордов.

Пытаясь снизить риски, российские банки к началу 2021 года сократили одобрение кредитов до трёхлетнего минимума. 62% отказов пришлось на автокредитование, однако и кредитные карты, которые до недавнего времени россиянам вручали едва ли не силой, не одобрили для 31% обратившихся.

Были одобрены лишь треть всех поданных заявок на розничные кредиты. А в январе банки отказали 40% обратившихся за ипотечным кредитом.

По словам Константина Ордова, эта ситуация – ответ на современную модель «кредитной экономики»: кредиты дают возможность людям больше покупать, растущий потребительский спрос стимулирует производство и инвестиции, начинают увеличиваться зарплаты, которые, в конечном счёте, приводят к повышению доходов населения. При таком раскладе ограничение кредитования — первый шаг к экономическому кризису и падению жизненного уровня. Рост закредитованности населения и просрочки по долгам вызван вовсе не безответственностью или финансовой неграмотностью граждан.

Большинство россиян влезают в долги по необходимости, а то и из-за безысходности. Такое мнение высказал «МК» доктор экономических наук, экс-депутат Госдумы Павел Медведев.

«Скажем, надо подготовить ребенка к школе, купить к 1 сентября все необходимое.

Но текущих доходов семьи не хватает на решение этой задачи. Родители ради любимого чада стискивают зубы и вешают на себя еще один долг. Так что тяга к кредитам — это вовсе не национальное развлечение, а следствие удручающей бедности значительной части населения», — полагает эксперт.

Существует ли некая универсальная формула, позволяющая самому человеку оценить – стоит ли ему брать кредит на определенную сумму и потянет ли он обслуживание долга? Павел Медведев, ссылаясь на практический банковский опыт, утверждает: потенциальному заемщику необходимо располагать запасом денег, достаточным, чтобы в течение полугода полностью обслуживать все свои кредиты, кормить семью, платить за квартиру.

Если такой запас есть, тогда вероятность личного дефолта невелика.

Есть ли шанс на то, что ситуация с крайней закредитованностью россиян изменится в ближайшем будущем в лучшую сторону? «Существует лишь один фундаментальный способ справиться с проблемой наращивания долгового бремени — ускоренное развитие экономики. Если наша экономика перейдет от падения к росту, начнут повышаться доходы населения, и, как следствие, долги по кредитам потеряют свою остроту», — дает ответ Павел Медведев.

Рейтинг регионов по доле задолженности просроченной населением – 2021

В 2020 году регионов с ухудшением платежной дисциплиной населения оказалось более 80% (70 из 85 регионов). Наибольший рост доли просрочки в 2020 году наблюдался в Калининградской области, где она за прошедший год выросла на 1,6 процентного пункта.

Также ощутимый прирост был в Чеченской Республике и Липецкой области (+1 процентный пункт).

Еще в 25 регионах просрочка по кредитам населения за прошедший год выросла более чем на 0,5 процентного пункта. Стоит отметить, что подавляющее большинство регионов с большим приростом просрочки в 2020 году характеризуются развитием розничного рынка кредитования на уровне ниже среднего.

Обращает на себя внимание, что наиболее развитые в экономическом плане регионы (Москва, ЯНАО, НАО, ХМАО-Югра, Сахалинская область, Татарстан и прочие) характеризовались сокращением или около нулевой динамикой доли просроченной задолженности.

Безусловно, эти регионы также пострадали от пандемии, однако население в основной массе в них может себе позволить тратить деньги на дорогостоящие товары и услуги, и в текущих реалиях на этих тратах осознанно и вынужденно люди экономили. А сэкономленные средства позволяли хорошо обслуживать свои кредиты. Самая высокая доля просроченной задолженности, несмотря на ее существенное снижение, остается у Республики Ингушетия (7,8%), но для сравнения, три года назад она была на уровне 24%.

Так что тут прогресс очень хороший.

Кроме того, высокая доля просрочки зафиксирована в следующих регионах: в Карачаево-Черкесской Республике, в Республике Северная Осетия – Алания, в Республике Адыгея, в Чеченской Республике, в Ставропольском крае, а также в Краснодарском крае и в Кабардино-Балкарской Республике. Во всех этих регионах доля просроченной задолженности по кредитам населению на начало 2021 года превышает 5,9%.

Во всех этих регионах доля просроченной задолженности по кредитам населению на начало 2021 года превышает 5,9%. Все вышеназванные регионы характеризуется объемом кредитов на численность экономически активного населения ниже среднероссийского уровня, что может говорить об относительно слабом развитии розничного кредитования. РИА Рейтинг – это универсальное рейтинговое агентство медиагруппы МИА «Россия сегодня», специализирующееся на оценке социально-экономического положения регионов РФ, экономического состояния компаний, банков, отраслей экономики, стран.

Основными направлениями деятельности агентства являются: создание рейтингов регионов РФ, банков, предприятий, муниципальных образований, страховых компаний, ценных бумаг, другим экономических объектов; комплексные экономические исследования в финансовом, корпоративном и государственном секторах. МИА «Россия сегодня» – международная медиагруппа, миссией которой является оперативное, взвешенное и объективное освещение событий в мире, информирование аудитории о различных взглядах на ключевые события. МИА «Россия сегодня» представляет линейку информационных ресурсов агентства: , , , , , , .

За рубежом медиагруппа представлена международным новостным агентством и радио Sputnik. Следите за новостями МИА «Россия сегодня» в телеграм-канале пресс-службы – «»

Злостных неплательщиков по кредитам стало больше на 2 миллиона

В 2020 году число злостных неплательщиков выросло на 2,1 млн — с 10,6 млн до 11,7 млн. В терминологии судебных приставов, «злостный неплательщик» — это не просто личностная характеристика, а юридическое понятие, означающее, что с человека невыплаченные им долги взимают по суду.

Так вот, в рамках принудительного исполнения, с должников за 11 месяцев было взыскано 111,3 млрд рублей по кредитным платежам. Чаще всего аресту подвергаются транспортные средства и недвижимость граждан, сообщила Федеральная служба судебных приставов. По ее данным, максимальное количество злостных неплательщиков зарегистрировано в Краснодарском и Красноярском краях, Башкортостане, Свердловской и Челябинской областях.

На начало октября объем просроченной задолженности по кредитам физлиц достиг 911,8 млрд рублей (годом ранее – 798 млрд), сообщает Центробанк. «Плохие» долги имеют сегодня примерно 8 млн россиян, у многих из которых по два-три займа. Сумма задолженности в среднем равна 120 тысяч рублей.

Что касается тех заемщиков, кто вышел на просрочку в период пандемии, то наибольший их рост отмечен в сегменте потребкредитов.

Очевидно, что по мере увеличения объема выдаваемых кредитов будет расти и просрочка, и количество недобросовестных заемщиков, говорит заместитель руководителя ИАЦ «Альпари» Наталья Мильчакова. По ее словам, это закономерность, проявляющаяся в среднесрочном аспекте, но критичной она становится лишь при условии резкого увеличения доли «плохих» долгов в общей массе. Пока этого не произошло, успокаивает эксперт.

На 1 января 2020 года, то есть до коронакризиса, доля просроченных долгов составляла 5,1% от совокупного объема всех выданных в России кредитов, а на 1 октября – 5,6%. Судя по всему, это связано с тем, что из-за пандемии и весенного локдауна за кредитами стали обращаться меньше потенциальных заемщиков. Похоже, предполагает Мильчакова, россияне будут все чаще обращаться к услугам микрофинансовых организаций (МФО), поскольку банковский сектор в 2020 году во избежание роста просрочек ужесточил требования к клиентам.

В частности, появился рейтинг заемщиков. МФО более «либерально» относятся к должникам, а если они и повысят требования (что уже происходит), то для злостных неплательщиков остается один, весьма незавидный путь — на «серый» рынок, где их уже поджидают «черные» коллекторы.

Чтобы не оказаться в тупике, нужно своевременно обслуживать долг, говорит наша собеседница. А если вы не уверены в своей платежеспособности или знаете, что кредитный рейтинг у вас низкий, то лучше вообще за кредитом не обращаться, а найти работу и пытаться откладывать какую-то сумму с зарплаты.

Снижение платежеспособности и доходов, потеря работы – вот, собственно, первопричины нынешнего положения дел, отмечает президент национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев. Конечно, советует он, старайтесь по возможности досрочно погасить долговые обязательства, а если есть понимание, что следующий платеж придется пропустить, то лучше заранее поставить кредитора в известность.

Если же долг находится в коллекторском агентстве (которое является вторичным кредитором), также стоит уведомить его о затруднениях. Между тем, по словам Мехтиева, в этом году меньше стало граждан, которые принципиально отказываются платить по долгам.

Люди все чаще признают свои обязательства и ищут способы их погасить.

Хотя из-за сложных экономических реалий эта задача остается для многих непосильной.

В целом же рост объема просроченной задолженности продолжится в обозримой перспективе и в первом квартале 2021 года достигнет максимума, однако резких скачков и массовых дефолтов удастся при этом избежать. Полагает наш собеседник. Мехтиев приводит данные ЦБ, согласно которым порядка 80% заемщиков, ранее ушедших на кредитные каникулы, возобновили свои платежи к сегодняшнему дню.

Кстати, как сказано в информационном бюллетене ЦБ, с 20 марта по 2 декабря российские банки реструктурировали населению 1,7 млн кредитов на общую сумму 833 млрд рублей. Всего за этот период в адрес кредитных организаций от заемщиков поступило почти 3,1 млн обращений об изменении условий кредитного договора.

Кредитный долг россиян достиг почти триллиона рублей

Наталья Поликарпова 10:40, 05 апреля 2021 News.ru https://news.ru/public/desktop/images/logo/logo.png

https://static.news.ru/photo/7578c986-95e4-11eb-98d5-96000091f725_660.jpg Фото: Сергей Лантюхов/NEWS.ru Россияне задолжали по кредитам почти триллион рублей.

Так, в марте 2021 года общая сумма задолженности составила 976,1 млрд, что больше на 22% по сравнению с предыдущим годом. Как «Известия» со ссылкой на данные Центробанка, рост просрочки может быть связан с последствиями пандемии.

Определённое ухудшение качества портфелей произошло. Но оно было не таким значительным, как виделось на пике пандемии, и сейчас не выглядит критичным, — отметили в ЦБ. Регулятор также считает, что худшего сценария удалось избежать, поскольку банки продолжали выдавать заёмщикам кредиты и шли на реструктуризацию.

Эксперты прогнозируют, что из-за тяжёлого финансового положения граждан рост просрочки в 2021-м увеличится в среднем на 15%.

Как писал NEWS.ru, глава фракции «Справедливая Россия» Сергей Миронов российскому правительству взыскать долг с Бангладеш и списать долги населения по кредитам.

На данный момент совокупный долг россиян по микрозаймам составляет 172 млрд рублей.

Бангладеш, которая должна России 2,42 млрд долларов (184 млрд рублей), может разом погасить все кредитные обязательства россиян, считает он. Миронов обратил внимание, что госдолга Бангладеш вполне хватит, чтобы освободить всех россиян от микрокредитов. Уступку республиканского долга МФО депутат считает самым подходящим вариантом решения проблемы.

Добавить наши новости в избранные источники Новости 03:01 02:49 02:46 02:23 02:20 01:53 01:21 01:20 01:01 00:50 Выбор редакции 13:15, 13 мая 2021 Выбор читателей 02:34, 18 мая 2021 News.ru в соцсетях Загрузка. Новости СМИ2 20:36, 17 мая 2021

Новости Экономика

8 февраля 2021, 09:29 В России выросло число злостных неплательщиков по займам.

Об этом свидетельствуют данные Федеральной службы судебных приставов. Сумма общей задолженности выросла незначительно – на 100 млн рублей, до 2,7 млрд, а должников стало больше на 2,4 млн. В Центробанке РФ не считают критичным рост просрочки в сегменте потребительских ссуд с 7,5 до 9%, пишут . В 2020 году вопреки опасениям значительного ухудшения качества кредитов не произошло, подчеркивает регулятор.
В 2020 году вопреки опасениям значительного ухудшения качества кредитов не произошло, подчеркивает регулятор. Большую роль в этом сыграли меры поддержки заемщиков.

Так с конца марта реструктурировано кредитов на сумму около 6,8 трлн рублей, или 10% портфеля банков. К концу прошлого года средний уровень долговой нагрузки по потребительским кредитам сохранился на отметке 61%, как и в его начале.

По ипотеке – 56% вместо былых 60%. Увеличение количества производств, находящихся в работе у сотрудников ФССП, произошло в первую очередь за счет тех, кто перестал обслуживать кредиты еще в 2020 году, считают в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств. Кредиторы стали более активно применять судебное взыскание, кроме того, сами граждане начали на этом настаивать, думая, что Фемида избавит их от долгов, поясняет президент НАПКА Эльман Мехтиев.

При этом последствия пандемии коронавируса еще предстоит ощутить. Должники 2020-го появятся в работе службы судебных приставов, скорее всего, уже в этом году.

В пик пандемии каждый второй заемщик в той или иной мере испытывал трудности с погашением, и далеко на каждый смог претендовать на кредитные каникулы. Пока непонятно, сколько граждан смогут продолжать качественно обслуживать долг после окончания послаблений. К тому же помощь от государства оказалась доступна не всем желающим: 1,2 млн граждан из 3,3 млн, обратившихся за реструктуризацией займа, получили отказ.

Сказалось и ужесточение кредитной политики банков, те, кто раньше мог рассчитывать на оформление ссуды там, вынуждены были обратиться к менее требовательным, но «дорогим» кредиторам, – в некоторых МФО микрозаймы без обеспечения дают под более 300% годовых. Москва, Зоя Осколкова Ростуризм пообещал за туроператоров: обязательства 2020 года перед россиянами будут выполнены.

/ Ученые придумали, как с пользой использовать тонны использованных медицинских масок.

/ Собянин оказался «лучше» Путина: определены главные «герои» России 2020 года. © 2021, РИА «Новый День» Написать автору или сообщить новость Подписывайтесь на каналы , , , , , ,

Россияне нагрузили себя долгами по максимуму

ЦБ представил свежие данные о закредитованности населения С кризисного апреля долговая нагрузка россиян выросла с 10,9 до 11,7%, обновив исторический максимум, оценил Банк России.

В ЦБ считают ситуацию «достаточно устойчивой», но хотят получить право запрещать выдачу некоторых видов ссуд Фото: Валерий Матыцин / ТАСС На 1 января 2021 года уровень долговой нагрузки россиян по всем видам кредитов и займов составил 11,7%, следует из презентации директора департамента финансовой стабильности Банка России Елизаветы Даниловой, представленной на конференции Ассоциации банков России. Показатель, отражающий платежи заемщиков по ссудам относительно доходов населения (с кредитами и без), на фоне кризиса и пандемии продолжил расти быстрыми темпами и достиг нового максимума за все время измерений (с 2012 года), отмечается в материалах ЦБ. Согласно статистике регулятора, за четвертый квартал долговая нагрузка россиян на 0,6 п.п., а с кризисного апреля 2020 года — на 0,8 п.п.

К январю средний уровень выплат россиян по необеспеченным кредитам достиг 9,8% от суммарных доходов, а по ипотеке — 1,9%. Ускорение роста долговой нагрузки произошло во второй половине 2020 года.

Усиление закредитованности населения неудивительно, отметила Данилова: «Конечно, во многом это связано с пандемией, сокращением доходов граждан, особенно во втором квартале года (когда был объявлен режим нерабочих дней из-за пандемии.

— РБК), но другие факторы способствовали сдерживанию этого процесса.

Прежде всего это сокращение процентных ставок, которое наблюдалось в прошлом году». В 2020 году ЦБ к мягкой денежно-кредитной политике, снизив ключевую ставку с 6,25 до 4,25% (к ее повышению он вернулся в марте 2021-го, подняв до 4,5%). По ипотеке же с лета льготная госпрограмма с кредитами под 6,5% на новостройки.

Эти факторы привели к рекордной выдаче ипотечных ссуд в прошлом году — на 4,3 трлн руб. Кредиты физическим лицам в целом за пандемийный год на 13,5%. При этом реальные доходы россиян на 3,5%.

Глава департамента ЦБ подчеркнула, что показатель долговой нагрузки отражает «среднюю температуру по больнице», а выдачи ссуд наиболее закредитованным заемщикам находятся на приемлемом уровне. Банк России отслеживает распределение выдач кредитов в зависимости от показателя долговой нагрузки заемщиков (ПДН; размер ежемесячных платежей заемщика по кредитам к ежемесячным доходам).

Так, в четвертом квартале 6% необеспеченных кредитов было одобрено клиентам с ПДН выше 80% (то есть тем, кто ежемесячно тратит на платежи по обязательствам свыше 80% своего дохода). Еще 5% ссуд было выдано заемщикам с ПДН выше 90%. В течение года доля выдач в этих сегментах практически не менялась.

Однако ЦБ наблюдал увеличение одобрений клиентам с ПДН выше 100% — на них пришлось 18% выдач в третьем квартале и 21% в четвертом.

Как пояснила Данилова, речь идет о заемщиках, доходы которых банки оценивают по собственным внутренним моделям, менее консервативным, чем требует регулятор. Похожая картина наблюдалась в ипотеке: доля выдач кредитов с высоким ПДН была относительно стабильной, но одобрение ссуд на основе собственных моделей банков заметно выросло в четвертом квартале. Тем не менее в целом в течение 2020 года кредитные организации стали чаще использовать официальные данные для оценки доходов заемщиков, говорится в материалах Банка России.

В ЦБ не дали прогноза, что будет с долговой нагрузкой населения в 2021 году, однако там считают целесообразным применять новый вид ограничений в сфере кредитования. В среду в Госдуму был законопроект, который даст право регулятору вводить прямые количественные ограничения на выдачу некоторых видов ссуд. «Планируется ограничивать долю рискованных кредитов, например с высоким ПДН.

Предполагается, что особенно этот инструмент будет полезен в ближайшие годы, поскольку из-за выхода из пандемии и послаблений у банков так или иначе возрастут расходы на резервы и для них было бы чувствительно ужесточение нами надбавок, если мы увидим риски в сегменте необеспеченного кредитования. Это будет сложнее, может иметь негативные эффекты.

Вот этот инструмент прямого количественного ограничения лишен этих эффектов, не блокирует капитал, при этом есть возможность ограничить наиболее рискованные кредиты», — пояснила Данилова. Блок видео рекомендаций По оценкам ЦБ, на 29 января кредитные организации реструктурировали 4,5% выданных ранее ипотечных кредитов и 6% портфеля необеспеченных ссуд. На 24 февраля банки одобрили пересмотр условий по долгам физлиц на 895 млрд руб., следует из статистики регулятора (*.).

Как отметила Елизавета Данилова, существенная часть таких кредитов по окончании «каникул» сохранила свое качество.

Темпы реструктуризации замедлились, но банкам в 2021 году предстоит досоздать резервы для покрытия потери по кредитам, добавила она. В апреле 2020 года Банк России позволил банкам распустить буфер на 126 млрд руб., сформированный по ипотечным кредитам.

По словам Даниловой, этой суммы достаточно для покрытия новой просрочки.

В сентябре прошлого года ЦБ также одобрил роспуск буфера по необеспеченным кредитам на 168 млрд руб.

Как следует из презентации ЦБ, этих средств не хватило на покрытие проблемных долгов.

Председатель регулятора Эльвира Набиуллина уже высвобождение дополнительного капитала, чтобы абсорбировать потери банков. Решение о конкретной сумме будет озвучено в мае, уточнила Данилова. По ЦБ, на 1 марта задолженность розничных клиентов перед банками составляла 20,8 трлн руб.

Доля просроченных ссуд в розничном портфеле на протяжении последних шести месяцев держится на уровне 4,7%, хотя в абсолютном выражении объем плохих долгов растет. На ту же дату он достиг 976 млрд руб. «Показатели, прямо свидетельствующие о росте закредитованности, — это рост ранней просрочки, рост заявок на реструктуризацию кредитов, а также, возможно, более активный переток потенциальных заемщиков — физических лиц из банков в МФО (микрофинансовые организации)», — перечисляет старший кредитный эксперт агентства Moody’s Ольга Ульянова.

«Показатели, прямо свидетельствующие о росте закредитованности, — это рост ранней просрочки, рост заявок на реструктуризацию кредитов, а также, возможно, более активный переток потенциальных заемщиков — физических лиц из банков в МФО (микрофинансовые организации)»

, — перечисляет старший кредитный эксперт агентства Moody’s Ольга Ульянова. Среди косвенных признаков она также выделяет увеличение сроков розничных кредитов, которое используется банками, чтобы

«технически снизить степень долговой нагрузки заемщика»

.

По оценкам Moody’s, в 2021 году рост ипотечного кредитования немного замедлится по сравнению с рекордными темпами прошлого года, а потребительское кредитование, наоборот, ускорится.

«В нашем базовом сценарии в 2021 году рост агрегированного розничного портфеля банковского сектора, включающего и ипотеку, и потребительские кредиты, составит 15%»

, — уточняет Ульянова.

В необеспеченной рознице это произойдет из-за улучшения макроэкономической ситуации, а также восстановления занятости и зарплат.

Тем не менее долговая нагрузка россиян продолжит нарастать — темпы роста розничного кредитования продолжат существенно обгонять темпы роста доходов домохозяйств, заключает эксперт. Финансовая нагрузка россиян начнет снижаться по мере восстановления экономики, а также после сворачивания льготных программ кредитования, полагает старший аналитик банковских рейтингов НРА Надежда Караваева.

«Граждане продолжают активно брать ипотечные кредиты, что увеличивает долговую нагрузку при отсутствии улучшения риск-профиля заемщика»

, — поясняет она.

Караваева допускает, что в ближайшие два квартала российские банки будут пересматривать свои риск-аппетиты и наращивать кредитование «с умеренной осторожностью». Ориентиром будет ситуация с просрочкой по кредитам, выданным в 2020 году, говорит эксперт: «Если уровень просрочки в портфелях стабилизируется, то стандарты могут быть ослаблены. Однако ожидать этого можно не раньше третьего-четвертого квартала 2021 года».

Долговая нагрузка россиян достигла нового пика

С кризисного апреля долговая нагрузка россиян выросла с 10,9 до 11,7%, обновив исторический максимум, оценил Банк России. В ЦБ считают ситуацию «достаточно устойчивой», но хотят получить право запрещать выдачу некоторых видов ссуд Фото: Валерий Матыцин / ТАСС На 1 января 2021 года уровень долговой нагрузки россиян по всем видам кредитов и займов составил 11,7%, следует из презентации директора департамента финансовой стабильности Банка России Елизаветы Даниловой, представленной на конференции Ассоциации банков России. Показатель, отражающий платежи заемщиков по ссудам относительно доходов населения (с кредитами и без), на фоне кризиса и пандемии продолжил расти быстрыми темпами и достиг нового максимума за все время измерений (с 2012 года), отмечается в материалах ЦБ.

Согласно статистике регулятора, за четвертый квартал долговая нагрузка россиян на 0,6 п.п., а с кризисного апреля 2020 года — на 0,8 п.п. Video К январю средний уровень выплат россиян по необеспеченным кредитам достиг 9,8% от суммарных доходов, а по ипотеке — 1,9%.

Ускорение роста долговой нагрузки произошло во второй половине 2020 года. Усиление закредитованности населения неудивительно, отметила Данилова: «Конечно, во многом это связано с пандемией, сокращением доходов граждан, особенно во втором квартале года (когда был объявлен режим нерабочих дней из-за пандемии. — РБК), но другие факторы способствовали сдерживанию этого процесса.

Прежде всего это сокращение процентных ставок, которое наблюдалось в прошлом году». В 2020 году ЦБ к мягкой денежно-кредитной политике, снизив ключевую ставку с 6,25 до 4,25% (к ее повышению он вернулся в марте 2021-го, подняв до 4,5%).

По ипотеке же с лета льготная госпрограмма с кредитами под 6,5% на новостройки. Эти факторы привели к рекордной выдаче ипотечных ссуд в прошлом году — на 4,3 трлн руб. Кредиты физическим лицам в целом за пандемийный год на 13,5%.

При этом реальные доходы россиян на 3,5%.

Долги россиян множатся как снежный ком

27 апреля 2021, 20:21 5100 Отрицательные темпы роста доходов населения в России наблюдаются с 2013 года.

© СС0 Public Domain В России ускорился рост необеспеченного потребительского кредитования, что сильно встревожило Центробанк. Как пишут СМИ со ссылкой на директора департамента обеспечения банковского надзора ЦБ РФ Александра Данилова, данные за последние три месяца указывают на то, что годовой темп роста выдачи потребкредитов может составить больше 15%. При этом доходы россиян практически не растут, а значит, растет долговая нагрузка, то есть — доля зарплаты, которую они отдают на погашение займов.

В отсутствии экономического роста увеличение долговой нагрузки может привести к тому, что все больше заемщиков не смогут справляться со своими обязательствами.

В 2020 году банки уже передали коллекторам на аутсорсинг проблемные долги россиян на 582 млрд рублей, сообщают СМИ, ссылаясь на данные Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Это рекордная сумма с 2013 года, то есть — с тех самых пор, как ведется статистика. Почему, несмотря на рост просрочек и падение доходов россиян, некоторые банки продолжают проводить довольно агрессивную кредитную политику, и к чему это может привести.

Директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков: «С одной стороны, количество кредитов, переданных коллекторам на аутсорсинг, можно объяснить в целом ростом просроченной задолженности, которую банки накопили за прошлый год.

С другой, из-за того, что прибыльность банков в прошлом году упала, количество сотрудников, которые занимаются возвратом долгов, тоже сократилось.

В этом смысле не удивительно, что банки отдают непрофильную для себя работу коллекторам. Другой вопрос, почему банки продолжают наращивать потребкредитование в то время, когда доходы россиян падают, а просрочки по кредитам растут.

Нередко этим грешат госбанки, но здесь надо понимать, что у них немного другие условия, чем у всех остальных.

Раз в несколько лет плохие долги госбанков обнуляются. Мы уже наблюдали это в период кризисов 2008 и 2014 годов.

Иными словами, государственные и окологосударственные банки могут себе позволить проводить политику агрессивного кредитования.

Если процент невозврата будет приближаться к критическому, вероятнее всего, их просто дофинансируют из государственного бюджета.

В любом случае я не думаю, что государство допустит, чтобы они обанкротились.

В отличие от банков, за россиян их долги никто не заплатит. В лучшем случае им светит банкротство. Сейчас для государства, видимо, главное, чтобы люди не шумели.

Для этого у нас есть Росгвардия.

Что же касается банкротства, если до этого дело дойдет, пусть банкротятся. Как это отразится на экономике?

У нас отрицательные темпы роста доходов населения наблюдаются с 2013 года.

Куда еще хуже?» Доктор экономических наук, завкафедрой финансов, денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС, экс-зампред ЦБ Александр Хандруев: «С одной стороны, у нас растет выдача необеспеченных кредитов, с другой — растут просрочки по банковским займам.

Но важно понимать, что непосредственно между собой эти процессы не связаны: просрочки растут не по новым, а по ранее полученным кредитам.

Возможно, люди переоценили свои возможности.

Или потеряли источник дохода.

Возможно, к проблемам с обслуживанием кредита привели какие-то жизненные обстоятельства. Что касается роста необеспеченного кредитования, это нормально. Таким образом население восполняет нехватку собственных средств.

Люди берут кредиты на текущие расходы или для того, чтобы рефинансировать старые займы.

В этом нет ничего необычного. Если доходы населения растут медленно, понятно, что у людей возникает потребность в заемных средствах.

Да, эта ситуация не очень радостная, поскольку увеличение кредитования происходит в условиях медленного восстановления экономики без адекватного роста доходов населения. Банк России предполагает с середины текущего года несколько ужесточить требования к выдаче кредитов. Кроме того, никто не снимает с повестки дня необходимость соблюдать предельный уровень долговой нагрузки.

В этих условиях банкам придется быть более осмотрительными.

Под необеспеченные кредиты нужно создавать резервы, при этом, банковский капитал тоже ограничен. Очевидно, что банки будут вынуждены предъявлять более жесткие требования к заемщикам. На наращивание объема потребительского кредитования сегодня идут хорошо капитализированные банки: Сбер, ВТБ, Газпромбанк.

Они могут себе это позволить. Сейчас ведется борьба за долю рынка кредитования. Возможно, именно этим частично продиктовано их поведение.

Однако кредиты, которые россияне набирают сегодня, чтобы восполнить нехватку собственных средств, тоже придется возвращать. Тенденция достаточно очевидна: у нас уже происходит увеличение доли россиян, которые подают на банкротство.

Этого можно ожидать и в будущем». Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев: «Если сравнивать предыдущим годом, в 2020-м ситуация с просрочками по кредитам ухудшилась. Однако самого негативного сценария удалось избежать, и текущие показатели находятся в пределах ожиданий большинства кредиторов.

Ранее причины неплатежей были крайне разнообразные и нередко носили характер «сказать все, лишь бы не платить». В 2020 году должники стали ссылаться на объективные причины.

Порядка 70% из них называли финансовые трудности, вызванные пандемией. По итогам первого квартала 2021 года объем просроченной задолженности физических лиц достиг 950 млрд рублей. Рост к прошлому году — 20%. По итогам года показатель превысит 1 трлн рублей.

Может вырасти и количество россиян-банкротов.

В 2020 году российские суды вынесли порядка 120 тысяч решений о признании граждан банкротами.

По итогам 2021 года можно ожидать 180 тысяч.