Ограничение начисления штрафов и пений по кредитному договору

Ограничение начисления штрафов и пений по кредитному договору

Штрафы не кусаются


Заместитель председателя Совета Федерации Николай Журавлев сообщил, что в ближайшее время планируется принять поправки в закон «О потребительском кредите». Нововведения защитят граждан от лишних расходов за навязанные услуги и чрезмерных штрафов. Фото: Кирилл Кухмарь/ТАСС По словам Николая Журавлева, предлагаемые новации в том числе будут касаться ограничений штрафов и пеней двадцатью процентами от тела долга.

«Мы введем дополнительные ограничения на практику навязывания сопутствующих услуг, будет уточнен расчет полной стоимости кредита, введен запрет на заключение договора страхования на весь срок кредита, если этот срок превышает год»

, — отметил зампред Совета Федерации.Заявление прозвучало на Петербургском международном юридическом форуме «9 1/2: законы коронавируса».

Общение юристов проходило в онлайн-формате. В прямом эфире было показано 23 сессии — спикеры подключались к ним дистанционно. Форум также сохранил традицию «живого» общения гостей.

Зарегистрированные участники могли общаться в специальном чате, задавать вопросы спикерам и дискутировать друг с другом. Участие в форуме приняли 124 спикера из 20 стран мира.

Одна из сессий была посвящена защите прав потребителей финансовых услуг в период пандемии.По данным Центрального банка на конец прошлого года, в РФ насчитывалось 50-55 миллионов граждан, которые имели хотя бы один кредит. На 1 марта этого года совокупный объем задолженности по кредитам граждан составлял 18 триллионов рублей.Заместитель председателя Совета Федерации пояснил, что закон уже сейчас эффективно работает и ставит в приоритет защиту прав потребителей.

Однако законодатели считают необходимым постоянно вносить в него дополнительные нормы и изменения.Законопроект, который вводит дополнительную защиту заемщиков, разработало правительство России.Если банк при выдаче кредита навяжет клиенту платную услугу, то заплатит компенсацию»Инициатива направлена на повышение защиты законных интересов граждан при соблюдении баланса интересов кредитора и заемщика, — подчеркнул председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев. — В частности, законопроект запрещает кредиторам вводить условие, обязывающее заемщиков постоянно иметь на счету сумму, равную очередному платежу по кредиту.

Главное, чтобы гражданин внес средства своевременно и банк мог списать платеж в установленный день».Также, по его словам, проектом исключается возможность навязывания кредитором в договоре условий, обязывающих заемщика заключать договор страхования на весь срок кредита, даже если он превышает год, с единовременной уплатой страховых платежей.»Запрещается и навязывать при выдаче кредита дополнительные услуги за плату, оказываемые заемщикам кредиторами или третьими лицами», — рассказал Владимир Груздев.По данным Банка России, в прошлом году от граждан поступило 55,5 тысячи жалоб, связанных с потребительским кредитованием.

Главное, чтобы гражданин внес средства своевременно и банк мог списать платеж в установленный день

«.Также, по его словам, проектом исключается возможность навязывания кредитором в договоре условий, обязывающих заемщика заключать договор страхования на весь срок кредита, даже если он превышает год, с единовременной уплатой страховых платежей.»

Запрещается и навязывать при выдаче кредита дополнительные услуги за плату, оказываемые заемщикам кредиторами или третьими лицами», — рассказал Владимир Груздев.По данным Банка России, в прошлом году от граждан поступило 55,5 тысячи жалоб, связанных с потребительским кредитованием. Из них 17,4 процента жалоб касалось навязанных услуг. Проект вводит строгое правило для банков, решивших хитростью выманить лишние деньги.

В случае нарушения права заемщика на свободный выбор услуг банк будет обязан выплатить клиенту компенсацию в двукратном размере. Власть Право Финансовое право Экономика Финансы Долги и кредиты Законодательная власть Совет Федерации

Штрафы по кредиту и займу

Сегодня все штрафы, пени по кредиту или займу взяты под строжайший контроль.

Давно прошли те времена, когда слово «кредит» у граждан ассоциировалось с опасной ловушкой, из которой выбраться без огромных потерь могут только избранные счастливчики. Тогда малейшая оплошность могла привести к серьезному и практически бесконтрольному росту долга. Граждане, оформившие на крошечную сумму, годами не могли вернуть долг, который стремительно увеличивался из-за допущенных просрочек.
Граждане, оформившие на крошечную сумму, годами не могли вернуть долг, который стремительно увеличивался из-за допущенных просрочек. Но законодатели вовремя спохватились и приняли ряд законов, которые, наконец, урегулировали взаимоотношения кредитора и заемщика в плане штрафов и пени.

Эти моменты детально прописаны в законе «О потребительском кредите» от 2013 года. В частности, нас интересует статья 5 данного закона, где сказано о том, какой размер штрафов, пени должен быть в случае, если должник не исполняет свои обязательства и, например, опаздывает с оплатой кредита. Возможны 2 варианта событий. Если кредитор при возникновении просрочки продолжает начислять проценты по кредиту, то размер штрафа не должен быть больше 20% годовых.

Если же кредитор при возникновении просрочки приостанавливает начисление процентов по кредиту, то тогда размер штрафа должен составлять 0,1% от суммы просрочки в день. Не сложно подсчитать, что в последнем случае размер неустойки составит чуть более 36% годовых. Конечно, для заемщика, попавшего в сложную финансовую ситуацию, и такие штрафы, пени покажутся слишком огромными, однако нельзя отрицать тот факт, что текущий размер неустойки, гораздо ниже той, что встречалась в кредитных договорах до того, как данный закон вступил в силу.

Кроме того, прописан предельный размер штрафов, а значит, даже в случае наступления форс-мажорных обстоятельств задолженность будет увеличиваться только в определенных рамках.

Ранее мы говорили только о потребительских кредитах. В случае с ипотекой, например, действует другое ограничение по штрафам. В статье 6.1 Закона о потребительском кредите сказано, что у кредитора при вопросе о начислении штрафов есть 2 варианта.

Если он продолжает начислять проценты по ипотеке при возникновении просрочки, то тогда размер штрафа не должен быть больше размера ключевой ставки ЦБ на день подписания договора.

Если же начисление процентов при возникновении просрочки приостанавливается, то тогда размер штрафа, пени не должен составлять 0,06% от суммы просрочки в день. Чтобы лучше представлять себе размер штрафов, напомним, что на текущий момент размер ключевой ставки ЦБ РФ составляет 7,75% годовых.

Получается, это будет предельный размер ипотечных штрафов для первого варианта. Для второго варианта предельный размер штрафа не дотягивает до 22% годовых. Кроме штрафов, законодатели также ограничили и полную стоимость потребкредита.

Это значит, что банки не могут сегодня устанавливать ставки по своему желанию.

Это нужно делать с оглядкой на ограничения, установленные законом. В частности, полная стоимость банковского кредита не может больше чем на треть превышать установленную величину. Установленная величина – это мониторинг Центробанком ситуации на рынке и расчет среднего значения ставок. Все эти значения можно найти на сайте регулятора.

Все эти значения можно найти на сайте регулятора.

Например, во втором квартале 2020 года для нецелевых потребкредитов без залога на сумму 100-300 тыс. рублей средние ставки установлены на уровне 16,4% годовых. На основе данной информации ЦБ установил предел полной стоимости кредита на уровне 21,9% годовых, что как раз на треть превышает средний диапазон.

Рекомендуем прочесть:  Газ на автомобиль как называется

Сразу надо отметить, что в расчет полной стоимости кредита штрафы и пени не входят, потому что нельзя заранее предугадать, как заемщик будет обслуживать свои обязательства.

В ПСК входят проценты по кредиту и иные обязательные платежи, как, например, комиссия за обслуживание счета. Если гражданин не сможет вернуть вовремя в МФО, то размер его штрафа будет таким же, как и в случае с потребительским кредитом в банке. То есть не превысит 20% или 36% годовых в зависимости от того начисляются проценты по долгу или нет при возникновении просрочки.
То есть не превысит 20% или 36% годовых в зависимости от того начисляются проценты по долгу или нет при возникновении просрочки. Кроме того, микрозаймы подчиняются правилу полной стоимости.

Для микрозаймов ЦБ также вычисляет среднерыночные и предельные значения.

МФО должны следить за своими ставками, чтобы не нарушать требования законодательства. Однако у микрозаймов есть и свои особенности.

В частности, здесь существует такое понятие, как предельная задолженность по займу со сроком возврата до 1 года. В целом это понятие распространяется и на потребительские кредиты, если они выданы заемщику на срок до 1 года. Однако поскольку потребкредиты чаще всего выдают на более крупные сроки, то принято привязывать данное правило по большей части к рынку микрозаймов.

Так вот, с конца января 2020 года в стране действует ограничение в размер 2,5 суммы займа. Это значит, что, если гражданин взял определенную сумму, то кредитор обязан остановить начисление процентов, штрафов, пени, иных платежей после того, как их сумма составит 2,5 от суммы первоначального займа.

Все это наглядно можно показать на примере. Представим, что гражданин взял в долг в МФО 1 тыс.

рублей на срок в 30 дней. Затем у него возникли проблемы, в результате чего он не смог вернуть долг вовремя.

Кредитор может начислять по долгу проценты, штрафы, пени, но должен остановиться, если по долгу уже накапало платежей на сумму в 2500 рублей.

Получается, что в нашем случае должник, даже, если не сможет вернуть долг в течение 10 лет, все равно не будет должен компании более 3500 рублей, то есть само тело займа в 1 тыс. рублей, и начисленная плата в максимальном размере на уровне 2,5 тыс. рублей. Самое интересное, что на этом процесс не остановится.

рублей. Самое интересное, что на этом процесс не остановится. Согласно принятым поправкам уже в середине лета 2020 года заработает ограничение в 2 суммы займа. С начала следующего года заемщики МФО будут жить при ограничении в размере 1,5 суммы займа.

Сегодня благодаря контролю за ростом штрафов вопрос о сокращении неустойки по кредиту или займу уже не имеет такой актуальности, как раньше, но тем не менее он продолжает волновать умы заемщиков. Если такой вопрос возник на досудебной стадии, то решать его нужно лично с кредитором.

Очень многие компании готовы списать должнику штрафы и пени при условии, что гражданин погасит всю оставшуюся задолженность в самые сжатые сроки.

Если же дело дошло до суда, то тогда гражданину можно посоветовать обратиться за помощью к статье 333 ГК РФ. Она подразумевает уменьшение неустойки судом, если суд придет к выводу, что начисленная неустойка явно не соответствует допущенным нарушениям. Подводя итоги, гражданам можно отметить, что хотя неустойка сегодня не должна лечь тяжелым грузом на кошелек заемщика, тем не менее лучше до этого совсем не доводить.

Потому что помимо финансовых проблем, просрочка может принести и другие неприятности. Как минимум, будет испорчена кредитная история. Гражданин на долгое время останется без кредитов и займов, не сможет пользоваться деньгами на выгодных условиях.

. Поэтому нужно заранее рассчитывать свои силы, детально планировать будущее. Если возникли проблемы, которые не получится решить до следующего платежа, то имеет смысл обратиться к кредитору и обговорить с ним возможные выходы из ситуации еще до того, как возникнет просрочка.

Кстати, недавно ЦБ напомнил россиянам, что все финансовые организации обязаны бесплатно сообщать клиентам о возникновении просроченной задолженности по потребительским кредитам и займам. Это нужно делать не позднее 7 дней с даты возникновения просрочки. Напоминание ЦБ потребовалось, поскольку были зафиксированы случаи, когда кредиторы предлагали заемщику платную услугу по информированию о состоянии просроченной задолженности, что противоречит действующему законодательству.

Понравилось? 25 Поделиться: Автор: Дубовиков Максим Имя Комментарий Отправить Мы подберем для Вас самые выгодные займы.

1 000 25 000 10 000 20 000 30 000 40 000 50 000 Способ получения Город Вам нужно руб.

Хочу денег Полная информация обо всех кредитах и займах. Если нужна ссуда, то следует правильно подойти к выбору кредитора.

Для начала стоит определиться с суммой заимствования.

Если она крупная, то заявку лучше подавать в банк, так как в МФО серьезная ссуда открывается только после нескольких обращений. Кроме того, нужно оценить: сможешь ли своевременно погасить кредитные обязательства.

| Компания выручает быстро. Она не навязывает. Татьяна | Беру займ уже не первый раз, все устраивает, спасибо!

Оксана | Очень хорошая компания.Всегда выручает.

| Первый раз занял в компании 15 тысяч рублей, а уже. | Отличная компания, которая меня не только выручила,.

©2021 ZaimRussia.ru — это удобный сервис для поиска и подбора микрозайма.

Новости, факты и рейтинг МФО.

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия?

Содержание Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга.

Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, — 1000 рублей – с них требуют уже 1500.

Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку.

Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

  1. Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф — 300 рублей.
  2. Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может. Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых — за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс.

рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц.

Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

  • 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.
  • 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
  • (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает.

Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст.

333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально. Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс.

рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом — 9 370 рублей.

Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

  1. взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
  2. взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.
  3. устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях — 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования.

Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Существует 4 основные формы штрафов:

  1. Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
  2. Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).
  3. Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
  4. Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие — 800 рублей.

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 — 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф.

Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга.

О них – более детально. обязывает банки передавать данные о просрочках своих заемщиков в бюро кредитных историй 1-2 раза в неделю (независимо от количества дней просрочки). То есть, если в момент передачи общего файла у вас есть долг, о нем сообщат в БКИ.

Результатом вашей забывчивости или неумения спланировать бюджет может стать не только начисленный штраф, но и отказ других банков работать с вами в дальнейшем из-за плохой .

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

  1. пишут письма;
  2. приглашают должника на встречу.
  3. звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
  4. направляют ему SMS-сообщения;

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам — 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки.

Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день). Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело.

Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем — проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении.

Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку. Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней.

Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.