Ипотечный кредит на погашение ипотечного кредита

Ипотечный кредит на погашение ипотечного кредита

Ипотечный кредит с досрочным погашением


Найдено 42 ипотечных кредита показать все преимущества РЕКОМЕНДОВАНО ПО СТАВКЕ ПО РАЗМЕРУ ПЛАТЕЖА ПО ПОПУЛЯРНОСТИ 6,80% преимущества

  • Рассмотрение заявки от 1 до 3 дней
  • 11 450

    1. Без страхования
    2. Без подтверждения дохода
    3. Рассмотрение заявки от 1 до 3 дней

    7,10% преимущества

  • Рассмотрение заявки от 1 до 3 дней
  • 11 720

    1. Рассмотрение заявки от 1 до 3 дней
    2. Без страхования
    3. Без подтверждения дохода

    7,40% преимущества

  • Рассмотрение заявки от 1 до 5 дней
  • 11 992

    1. Рассмотрение заявки от 1 до 5 дней
    2. Без подтверждения дохода
    3. Без страхования

    3,50% преимущества

  • Рассмотрение заявки от 1 до 3 дней
  • 8 699

    1. Без подтверждения дохода
    2. Рассмотрение заявки от 1 до 3 дней
    3. Без страхования

    5,55% преимущества

  • Рассмотрение заявки от 1 до 10 дней
  • 10 361

    1. Рассмотрение заявки от 1 до 10 дней
    2. Без страхования
    3. Без подтверждения дохода

    8,09% преимущества

  • Рассмотрение заявки от 1 до 3 дней
  • 12 631

    1. Рассмотрение заявки от 1 до 3 дней
    2. Без страхования
    3. Без подтверждения дохода

    7,70% преимущества

  • Рассмотрение заявки 3 дня
  • 12 268

    1. Рассмотрение заявки 3 дня
    2. Без подтверждения дохода
    3. Без страхования

    5,00% преимущества

  • Рассмотрение заявки 3 дня
  • 9 899

    1. Рассмотрение заявки 3 дня
    2. Без страхования
    3. Без подтверждения дохода

    5,55% преимущества

  • Рассмотрение заявки 3 дня
  • 10 361

    1. Без подтверждения дохода
    2. Рассмотрение заявки 3 дня
    3. Без страхования

    5,00% преимущества

  • Рассмотрение заявки от 2 до 5 дней
  • 9 899

    1. Без страхования
    2. Рассмотрение заявки от 2 до 5 дней
    3. Без подтверждения дохода

    7,89% преимущества

  • Рассмотрение заявки от 2 до 6 дней
  • 12 444

    1. Без страхования
    2. Рассмотрение заявки от 2 до 6 дней
    3. Без подтверждения дохода

    8,30% преимущества

  • Рассмотрение заявки от 1 до 3 дней
  • 12 828

    1. Рассмотрение заявки от 1 до 3 дней
    2. Без подтверждения дохода
    3. Без страхования

    8,19% преимущества

  • Рассмотрение заявки от 1 до 4 дней
  • 12 725

    1. Без подтверждения дохода
    2. Рассмотрение заявки от 1 до 4 дней
    3. Без страхования

    6,50% преимущества

  • Рассмотрение заявки от 1 до 5 дней
  • 11 184

    1. Без подтверждения дохода
    2. Без страхования
    3. Рассмотрение заявки от 1 до 5 дней

    8,09% преимущества

  • Рассмотрение заявки от 1 до 3 дней
  • 12 631

    1. Рассмотрение заявки от 1 до 3 дней
    2. Без страхования
    3. Без подтверждения дохода

    6,80% преимущества

  • Рассмотрение заявки от 1 до 3 дней
  • 11 450

    1. Без подтверждения дохода
    2. Рассмотрение заявки от 1 до 3 дней
    3. Без страхования

    0,90% преимущества

  • Рассмотрение заявки от 1 до 10 дней
  • 6 832

    1. Без подтверждения дохода
    2. Без страхования
    3. Рассмотрение заявки от 1 до 10 дней

    от 7,77% преимущества

  • Рассмотрение заявки от 1 до 4 дней
  • 12 333

    1. Без страхования
    2. Рассмотрение заявки от 1 до 4 дней
    3. Без подтверждения дохода

    7,30% преимущества

  • Рассмотрение заявки от 1 до 3 дней
  • 11 901

    1. Без страхования
    2. Без подтверждения дохода
    3. Рассмотрение заявки от 1 до 3 дней

    8,00% преимущества

  • Рассмотрение заявки 3 дня
  • 12 547

    1. Без подтверждения дохода
    2. Рассмотрение заявки 3 дня
    3. Без страхования

    7,90% преимущества

  • Рассмотрение заявки 3 дня
  • 12 453

    1. Без страхования
    2. Рассмотрение заявки 3 дня
    3. Без подтверждения дохода

    4,69% преимущества

  • Рассмотрение заявки от 1 до 3 дней
  • 9 644

    1. Без подтверждения дохода
    2. Рассмотрение заявки от 1 до 3 дней
    3. Без страхования

    5,79% преимущества

  • Рассмотрение заявки от 1 до 3 дней
  • 10 566

    1. Рассмотрение заявки от 1 до 3 дней
    2. Без подтверждения дохода
    3. Без страхования

    5,90% преимущества

  • Рассмотрение заявки от 2 до 5 дней
  • 10 660

    1. Рассмотрение заявки от 2 до 5 дней
    2. Без страхования
    3. Без подтверждения дохода

    6,79% преимущества

  • Рассмотрение заявки от 3 до 5 дней
  • 11 441

    1. Рассмотрение заявки от 3 до 5 дней
    2. Без страхования
    3. Без подтверждения дохода

    Указанные условия и ставки действуют для головного офиса банка либо центрального представительства банка в регионе. Информацию о конкретных подразделениях банка, в которых реализована возможность предоставления данного продукта, можно получить в офисах банка или по телефонам его справочной службы. Все предложения, отображенные на данной странице, являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру.

    Погашение ипотечного кредита

    /Погашение ипотекиКредит на покупку жилья имеет среднестатистический срок 15-20 лет. За этот период у заемщика может не раз возникнуть потребность в досрочном погашении ипотеки (внесении платежа по основному ипотечному долгу в более существенном размере, чем предусмотрено графиком). Досрочная оплата ипотеки помогает сократить не только общую переплату по процентам, снизить сумму платежа, который нужно оплатить в обязательном порядке, но и дает возможность уменьшить период кредитования и уменьшить сопутствующие траты (например, на страхование жилья).К сведениюСнижение остатка ипотечной задолженности и кредитной нагрузки также позволяет заемщику, созаемщику и поручителям при необходимости обратиться за дополнительным кредитом.Обязательным приложением к кредитному договору является график, по которому происходит погашение ипотеки.

    В зависимости от схемы расчетов, он может быть:Внимание!

    Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: Москва; Санкт-Петербург; Бесплатный звонок для всей России.

    1. дифференцированный.
    2. аннуитетный (стандартный порядок);

    Аннуитетный график погашения ипотеки означает, что все оплаты равны между собой.

    В каждую сумму включаются проценты, которые начислены на остаток ипотечного кредита за календарный месяц (то есть за 30 и 31 день, а в феврале – за 28 или 29 дней) и часть погашения основного долга. При этом в первую дату оплаты сумма погашаемого долга может составлять всего несколько рублей, а проценты – основную часть платежа, т.к.

    задолженность по ипотеке еще существенна. В каждую новую дату оплаты сумма процентов снижается, а часть погашаемого займа увеличивается. В последнем платеже по графику основная часть суммы – погашение тела долга.

    Как правило, к середине графика объем включенных в платеж процентов становится меньше, чем объем погашения ипотечного кредита.Дифференцированный же график формируется по иному принципу.

    В нем в каждый платеж включается определенная часть основного долга (сумма займа разделяется на количество периодов оплаты) и проценты, начисленные по той же схеме, что и в стандартном платеже. Остаток тела кредита снижается гораздо быстрее, поэтому переплата по процентам при дифференцированном графике платежей меньше, чем при аннуитетном.

    Дифференцированный платеж по ипотеке удобнее и для некоторых клиентов, т.к.

    чем ближе платеж к окончанию срока договора – тем ниже сумма платежа.ВниманиеДо оформления ипотечного договора стоит рассмотреть в одном банке оба варианта, сравнив при этом ставку, под которую банк готов дать финансирование.
    Некоторые кредитные организации минимизируют свои потери при дифференцированном графике путем поднятия процентой ставки.Любой кредит подразумевает дополнительные расходы получателя:

    1. другие сопутствующие расходы (нотариальные услуги и проч).
    2. на проценты;
    3. на страхование недвижимости, здоровья и жизни;
    4. на комиссии банка за выдачу, обслуживание счета;

    Все эти расходы (за исключением некоторых комиссий, которые могут быть фиксированы) зависят от остатка ипотечной задолженности по займу.

    Поэтому досрочное погашение ипотечного кредита влечет за собой не только снижение переплаты процентов, но и дополнительную выгоду от уменьшения сопутствующих трат.При погашении ипотечного кредита нужно обратить внимание на условия договора:

    1. нужно ли уведомлять банк и за какой срок до даты внесения средств.
    2. есть ли ограничение по сумме погашения ипотеки;
    3. есть ли мораторий по сроку (то есть количество дней от начала срока действия договора до первого возможного досрочного погашения);
    4. есть ли комиссия за такие платежи;

    Досрочное погашение ипотеки выгодно в том случае, если комиссия за него отсутствует или сумма платежа настолько большая, что позволит окупить эту комиссию.

    Чтобы понять это, можно воспользоваться формулой (действительна для аннуитетных платежей):S=(Sпл*%)/365*T,Где S – сумма сэкономленных процентов;Sпл – сумма досрочного погашения;% – ставка по договору;T – количество дней до конца срока кредитования.Значение S должно быть выше, чем комиссия за досрочку.
    Чтобы понять это, можно воспользоваться формулой (действительна для аннуитетных платежей):S=(Sпл*%)/365*T,Где S – сумма сэкономленных процентов;Sпл – сумма досрочного погашения;% – ставка по договору;T – количество дней до конца срока кредитования.Значение S должно быть выше, чем комиссия за досрочку.

    Разница между сэкономленными процентами и комиссией – прямая выгода заемщика.ВниманиеДля того, чтобы иметь возможность сэкономить на процентных платежах как можно большую сумму, выгодно брать ипотеку на максимально возможный срок.

    В этом случае ежемесячный платеж будет минимально возможным, а у клиента банка будут оставаться свободные денежные средства для погашения досрочно.Особенно высокой экономия при погашении ипотечного кредита будет при соблюдении одновременно следующих условий:

    • дифференцированный платеж по графику;
    • возможность перерасчета графика путем сокращения срока заимствования.
    • отсутствие комиссий и моратория на досрочный платеж по ипотеке;

    Например, сумма кредита 2 500 000,00 рублей, срок – 35 лет (максимально возможный по выбранной программе кредитования), дифференцированный график, ставка 9% годовых. Каждый месяц оплачивать в этом случае нужно от 25 014,79 рублей.Общая сумма переплаты за весь срок – 3 946 548,92 рублей.Если гасить досрочно 10 000,00 рублей в месяц и уменьшать период кредитования, то переплата составит всего 1 605 867,77 рублей. При дифференцированном графике каждый следующий платеж позволит заемщику гасить чуть больше (за счет снижения суммы обязательного взноса).

    Соответственно, экономия увеличится.

    Кроме того, такая схема дает дополнительную страховку от невыплат и возникновений просрочки, т.к. сумма платежа ниже максимально возможной для данного заемщика.Порядок внесения платежей в оплату основного долга из собственных средств досрочно устанавливается условиями договора. Общую схему досрочного погашения ипотеки можно описать так:

    1. заемщик самостоятельно определяет сумму, которую готов внести и дату;
    2. в указанную дату клиент переводит на свой расчетный счет в банке нужную сумму (обратите внимание, некоторые кредитные организации требуют, чтобы сумма была внесена за несколько дней до платежа);
    3. в банк направляется уведомление о намерении произвести платеж (как правило, такую возможность предоставляется в личном кабинете на сайте, доступ к нему дается при ; в заявлении должно быть указано, какой перерасчет нужно сделать – сокращение срока или снижение ежемесячного платежа);
    4. кредитор списывает сумму в счет погашения;
    5. заемщику направляется (через личный кабинет или в отделении при личном обращении) обновленный график платежей по ипотечному кредиту.

    Наибольшую экономию приносит уменьшение срока действия договора.

    Проценты начисляются на остаток задолженности за весь период действия договора, поэтому сокращение срока дает двойную экономию: за счет снижения задолженности, на которую начисляются проценты, и за счет сокращения периода их начисления.ВАЖНООднако, если досрочное погашение не единственное, или заемщик не уверен в своей способности оплачивать ежемесячные взносы в будущем в том же объеме, стоит рассмотреть изменение графика через снижение ежемесячного платежа. В этом случае ежемесячную экономию можно направить также в счет досрочного погашения (особенно удобно это, если в банке нет комиссии за досрочку).По формуле выше можно рассчитать, выгодно ли вносить небольшую сумму в погашение ипотечного кредита.

    Если комиссия отсутствует, снижать задолженность небольшими суммами выгоднее, чем копить и вносить единовременно существенный платеж.Получением материального поощрения можно начать заниматься, как только второму ребенку выдадут свидетельство о рождении в ЗАГСе. Для того, чтобы воспользоваться средствами материнского капитала на погашение ипотеки, нужно получить в ПФР специализированный сертификат.К сведениюМатеринский капитал возможно направить на первоначальный взнос ипотечного кредита или погасить средствами уже имеющуюся ипотеку.

    Если остаток основного долга меньше, чем сумма мат.капитала, то можно закрыть этими деньгами и проценты за пользование кредитом. При этом Пенсионный фонд должен одобрить возможность погашения ипотечной ссуды.При погашении ипотечного кредита, средства материнского капитала перечисляются на счет в банк.

    После погашения происходит перерасчет по любой схеме, которую выберет клиент.Процедура досрочного погашения социальными выплатами, которые направляются на счет заемщика напрямую (например, единовременное пособие по рождению ребенка), ничем не отличается от погашения ипотечного кредита собственными средствами.Погасить досрочно ипотеку можно и средствами налогового вычета.Федеральный закон от 03.07.2019 устанавливает параметры и направления помощи многодетным семьям, которые приобрели недвижимость на заемные деньги.

    Тем родителям, у которых в период с 1 января 2020 года до конца 2022 года был рожден (или принят под опеку) третий ребенок или последующие, за счет государства будет предоставлена субсидия в размере 450 000,00 рублей. Договор купли-продажи недвижимости может быть оформлен как с физическим, так и с юридическим лицом (то есть квартира может быть на первичном и вторичном рынке). Всю сумму финансовой помощи можно потратить на погашение ипотечного кредита, за исключением ситуаций, когда остаток задолженности по договору ипотеки менее 450 000,00 рублей – в этом случае разрешается направить сумму в погашение процентов.

    Взять займ с возможностью такого погашения можно до 1 июля 2023 года. Эта выплата суммируется со средствами материнского капитала. Выдачей средств занимаются органы социальной защиты населения.В России действует программа предоставления бесплатного муниципального жилья для малоимущих семей и отдельных граждан.

    Однако, реализация этой программы затягивается, ждать положенные квадратные метры приходится по 20 лет.

    Поэтому параллельно вводятся особые льготные схемы финансирования покупки недвижимости для нуждающихся граждан.Например, для молодых семей действует Федеральная программа с одноименным названием «Обеспечение жильем молодых семей».

    Для того, чтобы претендовать на получение субсидии, семья должна удовлетворять следующим требованиям:

    1. общая площадь собственной недвижимости не превышает 15 квадратных метров на каждого члена семьи (в том числе детей);
    2. оба супруга являются гражданами России;
    3. возраст каждого из супругов не должен превышать 35 лет;
    4. возможность документально подтвердить общий доход (для семьи без детей он должен составлять не менее 21 000,00 рублей; для с одним ребенком – не менее 35 000,00 рублей; с двумя и более детьми – 43 000,00 рублей).

    Размер субсидии может составить до 30% от стоимости приобретаемого жилья для семей без детей и до 35% для семей с детьми. Документы нужно направить в администрацию муниципального образования (Комитет по управлению имуществом или в Комитет по делам молодежи).На основании рассмотрения документов семье выдается сертификат, который может быть направлен как на оплату первого взноса по ипотеке (собственные средства, соответственно, можно будет направить на досрочное погашение основного долга), так и на погашение уже имеющегося ипотечного займа.ВниманиеСертификат выдается строго на покупку жилья в том же регионе.Также есть возможность получить дополнительную помощь от государства на погашение ипотеки по программе «Военная ипотека».

    Ее реализация регулируется Федеральным законом от 20.08.2004 года. Согласно ему, на каждого военнослужащего, который отслужил более 3-х лет, открывается индивидуальный накопительный счет, на который из федерального бюджета ежеквартально перечисляются средства материальной помощи для военнослужащего.

    Эти средства инвестируются и приносят дополнительный доход.При увольнении в запас, при выслуге 20-ти лет, наступлении определенных событий, которые оговорены в законе, военнослужащий имеет право на использование этих средств в счет оплаты по ипотеке.Средства даются не безвозмездно, а в качестве беспроцентного целевого займа. То есть экономия возникает только на процентных платежах банку.Использовать средства накопительного счета военнослужащих можно только в тех банках, которые предоставляют программу «Военная ипотека». Выдачу займа осуществляет ФГУ «Росвоенипотека».Кроме того, согласно постановлению Правительства РФ от 11.08.2017 государство (через банк «ДОМ.РФ», который назывался АИЖК) компенсирует банкам потери при реструктуризации ипотечных кредитов, если у заемщика:

    1. сумма платежа увеличилась в связи с увеличением курса валюты (по валютным кредитам) и некоторые другие случае.
    2. снизился доход и сумма ежемесячного платежа составила более 30%;
    3. есть несовершеннолетние дети или учащиеся на очной форме обучения до 24-х лет;

    Фактически, банк-кредитор, раз он получает компенсацию своих убытков, не в праве отказать в реструктуризации (снижении ставки, изменении валюты).

    Сэкономленные собственные средства заемщик может также направить на досрочное погашение займа.ВАЖНОПо программе рефинансирования за счет государства невозможно сократить срок кредитования.Ипотечные каникулы – это снижение суммы каждого платежа или отсрочка выплат по кредиту, которую предоставляет банк. Воспользоваться правом на отсрочку может любой заемщик, если в его жизни произошли изменения, которые сказались на платежеспособности (Федеральный закон от 01.05.2019 ).Например:

    1. возникновение инвалидности у самого заемщика или его ребенка (в том числе приемного);
    2. потеря постоянного места работы;
    3. снижение доходов более чем на 30%;
    4. заболевание или травма, в результате которых заемщик пробыл на «больничном» более 2-х месяцев непрерывно;

    На ипотечные каникулы могут претендовать только те клиенты, которые ранее не обращались с банк с целью снижения процентной ставки по кредиту, пролонгации срока договора или о иных смягчениях условий.

    При этом жилье, приобретенное в кредит, должно быть для заемщика единственным, а сумма займа составлять не более 15 000 000,00 рублей.Возможно несколько вариантов предоставления каникул по погашению ипотечного кредита:

    1. отмена платежей по процентам и основному долгу;
    2. снижение суммы ежемесячного платежа (но в него по-прежнему будет входить и часть основного долга и проценты);
    3. оплата только процентного платежа, без основного долга.

    Каникулы длятся максимум 6 месяцев (можно запросить и более короткий срок). Если заемщик до даты истечения срока каникул внесет все недостающие платежи, то они заканчиваются автоматически. Если нет – срок кредита продлевается на полгода, а график платежей пересчитывается.

    Фактически, суммарная переплата вырастет, т.к. срок кредита пролонгируется на эти полгода, в течение которых заемщик не выплачивал полностью долг банку.ВниманиеДля оформления ипотечных каникул необходимо обратиться в банк-кредитор.

    За весь срок действия договора воспользоваться таким правом можно только один раз. Также использовать свое право на ипотечные каникулы можно только по одной ипотеке за всю жизнь.Под рефинансированием понимается выдача кредита банком на досрочное погашение кредита, который ранее был предоставлен другим банком.Рефинансирование позволяет заемщику снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить сумму ежемесячного платежа (или поменять схему выплат с аннуитетной на расчетную или наоборот) продлить срок кредита.Получение кредита на рефинансирование подразумевает переоформление залога, перерегистрацию договора, изменение выгодоприобретателя по договору страхования и прочие дополнительные расходы.Процедура получения кредита на рефинансирование аналогична получению первоначального кредита, за исключением сбора документов. Это влечет за собой дополнительные расходы на комиссии банка (за выдачу, за перевод средств в сторонний банк и другие).ВниманиеЗаниматься получением рефинансирования ипотеки выгодно, если банк предлагает существенное снижение ставки или иные преференции (например, отсутствие страхования жизни).

    В противном случае временные затраты и дополнительные платежи могут сделать перекредитовку невыгодной для клиента.Прежде чем обращаться в сторонний банк, можно попробовать обратиться к кредитору с заявлением о снижении процентной ставки и пролонгации ипотеки. Банку выгодно пойти навстречу и удержать клиента, с которым уже налажены деловые взаимоотношения.

    Исключение – большой срок просроченной задолженности. Но нужно помнить, что в рефинансирующий банк информация о просрочке также поступит через Бюро кредитных историй, что может повлиять на его решение и процентную ставку.К сведениюСамую большую экономию дает рефинансирование в первой половине срока действия кредита.

    Если 50% ежемесячных платежей уже выплачена, то заемщик в каждый платеж отдает банку все большую часть ссудной задолженности и чем ближе к концу срока действия договора, тем меньшую экономию даст перекредитовка. В этом случае оправданно снизить ставку в исходном банке.Погашение ипотечного займа также положительно влияет на кредитную историю заемщика, особенно если кредит гасится полностью досрочно.

    В этом случае оправданно снизить ставку в исходном банке.Погашение ипотечного займа также положительно влияет на кредитную историю заемщика, особенно если кредит гасится полностью досрочно.

    В Бюро кредитных историй поступает информация о сроке кредита по договору и дате его фактического закрытия. Это дополнительный положительный фактор при дальнейшем кредитовании. Положительная кредитная история влияет не только сам факт выдачи нового займа, но и на процентную ставку по нему.Досрочное погашение не исправит кредитную историю, если до этого заемщик допускал просрочки.

    Кредитная история обнуляется только через 180 дней с даты полного погашения просроченной задолженности. Исключение – полное погашение договора.Также заемщик, который оплачивал платежи раньше срока и в большем объеме, может написать заявление в банк-кредитор с просьбой снизить процентную ставку по действующей ипотеке.Высшее экономическое образование. Экономист-менеджер. Отвечает за качество текста и взаимодействие с экспертами.

    Следит за всеми изменениями в законодательстве связанными с ипотечными кредитами, изучает публикации в СМИ. По любым вопросам пишите на статьи: Дмитроченко Евгений недавно публиковал ()

    1. — 13.02.2020
    2. — 22.11.2019

    Закрываем ипотеку потребительским кредитом и считаем выгоды


    Часто стала появляться реклама, в которой банки предлагают рефинансировать ипотеку потребительским кредитом.

    Идея заманчивая — так можно снять обременение с недвижимости и больше не беспокоиться, что кредитор отберёт жильё.

    Однако лучше не верить голословным заявлениям и рекламе, а самостоятельно посчитать выгоды (или убедится в их отсутствии).

    Точно уверены, что выгодно?

    Фото: zen. yandex.ruМожно ли рефинансировать ипотеку потребкредитом?Банки не запрещают брать кредиты на погашение ипотеки.

    Более того — продвигают такие программы, говоря об их выгоде.Например, программа рефинансирования «Сбрось лишние проценты» от «Уральского банка реконструкции и развития» предлагает взять новый кредит под 5,9% годовых, что дешевле текущих ставок по многим ипотечным программам.Выгоды такого рефинансирования очевидны:

    Можно ли взять ипотеку и погасить кредит

    Анна Вересова 5 мартa 2020 Поделитесь с друзьями Взять ипотеку и из нее выплатить кредит невозможно. Ипотека – вид целевого кредитования, предполагающий покупку недвижимого имущества и наличие объекта залога – недвижимости.

    Сделка проходит чаще всего посредством безналичного расчета (банком резервируется особая ячейка, передача средств продавцу происходит в день подписания договора). Даже если заемщик и получит доступ к наличным, выделенным банком в счет ипотеки, распоряжение ими не по целевому назначению станет причиной нарушения условий договора и ужесточения условий кредитования вплоть до расторжения договора.

    Таким образом, ответ на вопрос о том, можно ли погасить кредит ипотекой, однозначен – нельзя.

    Но в случае, если ипотека и кредит уже есть, их можно объединить или рефинансировать.

    Разберемся с особенностями рефинансирования кредитов и ипотеки, как объединить ипотеку и потребительский кредит и возможна ли реализация квартиры в счет погашения долга по кредиту. Вот как объединить ипотеку и потребительский кредит:

    • Воспользоваться специальными комплексными программами банков.
    • Взять один крупный кредит.

    Рассмотрим каждый из вариантов подробнее.Такой способ совершенно невыгоден. Хотя бы потому, что ипотека взята с низким процентом, а кредит выдадут под высокий.

    Покрытие ипотеки и одного (или нескольких) небольшого кредита крупным приведет к увеличению долговой нагрузки.Пример: имеем ипотечный кредит в 1,5 миллиона под 8,9% годовых на 10 лет. Платим по 18 900 рублей ежемесячно. Также имеем потребительский кредит на 250 тысяч рублей под 16,9%, срок – 3 года.

    Платим 8 900 рублей.Берем крупный кредит на 1,75 миллиона. Ставка – 11,9%, срок – 7 лет.

    Платеж – 30800.Итого платим:

    1. во втором на 3 тысячи больше.
    2. в первом случае 27800;

    Что выгодно – очевидно.

    Особенно с учетом того, что через 3 года платеж в первом случае снизится на 8900 рублей (потребительский кредит будет закрыт).Особые комплексные программы некоторых крупных банков России («Сбербанк», и другие) предполагают возможность объединения ипотеки и кредитов.

    Это чуть более выгодный вариант: долговая нагрузка при этом может незначительно повыситься.Пример: те же исходные данные (ипотека на 1,5 миллиона и кредит на 250 тысяч), ежемесячный платеж 27 800 рублей. Берем кредит в рамках комплексной программы на 1,75 миллиона рублей под 8,9% на 7 лет (почему 8,9% – рассмотрим далее).Итого платим в первом случае 27 800 (первые три года, с четвертого — 18 900), а во втором 28 тысяч.С выгодами снова все понятно: первый вариант предпочтительнее.Рефинансирование будем рассматривать исключительно как объединение в рамках комплексных программ. Стоит помнить, что новые займы при непогашенной ипотеке банки выдают неохотно, но все-таки выдают.

    Попытаться стоит.Особенности следующие:1. Ипотечная недвижимость станет объектом залога банка, решившего рефинансировать кредит и ипотеку.

    2. Лимит рефинансирования в рамках программ не может превышать 80% от исходной стоимости недвижимости. 3. Средняя ставка на ипотечное рефинансирование (даже при условии, что банк принял решение дополнительно рефинансировать кредит) не может превышать установленную Центробанком (8-9%).Пример: рефинансируем те же 1,75 миллиона под залог квартиры.

    Результаты расчетов уже были прописаны: сумма платежа увеличится на 300 рублей в худшем в случае.

    Стоит учитывать, что в любом случае выгоднее расплатиться и с ипотекой, и с кредитом отдельно (экономия после трех лет финансового бремени составит порядка 8-9 тысяч рублей ежемесячно).Вот что потребуется для рефинансирования:

    1. подать заявку и ожидать решения.
    2. найти банк, предлагающий комплексные программы;
    3. подготовить необходимые документы (паспорт, ИНН, СНИЛС, документы на залоговую квартиру, ипотечный и кредитный договоры, справки, подтверждающие доходы, и другие по требованию банка);

    Два совета, как выгодно рефинансировать кредиты и ипотеку:1. Если банк одобрил рефинансирование в рамках комплексной программы, при этом предложил взять большую сумму под меньший процент (7,9% вместо 8,9%), надо брать.Зачем? Чтобы сумму, выданную сверх требуемой, сразу же потратить на частичное досрочное погашение, если договором не предусмотрен мораторий.Пример: 1,85 миллиона на 7 лет под 7,9%.

    Платеж 28 740 рублей. Вносим лишние 100 тысяч в счет частичного досрочного погашения, получаем новый платеж в 27100 рублей.2. Изучите условия каждого из банков, предлагающих рефинансирование в рамках комплексных программ. Просчитайте все с помощью кредитного калькулятора.Ипотекой погасить потребительский кредит невозможно.Но есть другие варианты, о которых мы уже говорили.

    Допустим, у вас куплена квартира в ипотеку.

    У вас также есть кредит, предусмотрительно оформленный в день покупки недвижимости в целях ремонта.

    Очень хочется объединить их.Что делать:

    • Брать залоговый кредит в рамках комплексных программ рефинансирования.
    • Брать крупный кредит.

    Оба варианта невыгодны. Почему? Мы уже говорили.Если денег совсем нет, заемщик не платит и не идет на переговоры с банком, есть вероятность, что последний решит забрать квартиру в счет погашения долга по кредиту (в случае с ипотечным кредитованием). Это условие предусмотрено договором.

    Принцип отторжения ипотечного жилья в пользу банка часто применяется большинством кредитно-финансовых учреждений при условии невозврата долга. Если же дело касается обыкновенного потребительского кредита, вероятность, что банк заберет квартиру в счет погашения долга даже после судебного разбирательства ничтожно мала. Законом запрещено отнимать последнее жилье у физических лиц-банкротов.А теперь ближе к сути: если действительно нет денег и дальше выплачивать ипотечный или потребительский кредит возможности нет, либо есть какие-то другие мотивы, можно отдать квартиру в счет долга.

    Банк будет не против.Попробуем разобраться, как отдать банку залоговую квартиру. Сразу отметим, что сделать это на выгодных для заемщика условиях практически точно не удастся.Да, возможно.

    Вот как следует поступить:1. Самостоятельно продать квартиру.В случае с ипотекой перед продажей взятой в кредит квартиры потребуется разрешение от банка. Пишем заявление, получаем одобрение, продаем и рассчитываемся с банками. Если образуется разница – хорошо, ее можно оставить себе.В случае с потребительским кредитом никаких разрешений не нужно.

    Квартира выставляется на продажу, находится покупатель. Получаем деньги, рассчитываемся с кредитом и радуемся жизни. Если есть, где жить.2. Отдать квартиру банку в счет погашения кредита.В случае с залоговой квартирой (купленной в ипотеку) потребуется уведомление банка о том, что заемщик перестает исполнять долговые обязательства.

    Банк проведет оценку отчуждаемой квартиры и примет решение о возможности полного или частичного покрытия долга. Второй вариант – худший, так как недостающую сумму придется доплачивать в любом случае.Если речь о потребительском кредите, его можно перестать платить, уведомив кредитно-финансовое учреждение о желании расплатиться с ним имуществом.